Обратната ипотека наистина ли си струва
Обратната ипотека е начин да получите доход, за да завършите доходите си, когато се пенсионирате, като се възползвате от къщата си. Може да е много полезно, но има и своите рискове.
Има много начини да се възползвате от една къща, за да имате по-добро пенсиониране и също така да допълвате държавната пенсия. Най-често се планира пенсиониране и спестяване чрез продукти като пенсионни планове или инвестиционни фондове например.
За тези, които вече са достигнали или са на път да достигнат пенсионна възраст, има допълнителна алтернатива, която се фокусира върху дома им: обратната ипотека.
Какво представлява обратната ипотека
Ръководство за обратна ипотека на Централната банка на Испания което можете да изтеглите от тук, определя обратната ипотека като „кредит или заем, гарантиран с ипотека, която попада в обичайното местожителство (също и в други жилища), предоставена веднъж или чрез периодични обезщетения на лице, което трябва да е над 65 години“.
Самото име на обратната ипотека описва много добре този финансов продукт, който може да се използва при пенсиониране. И това е, че по много обобщен начин това са пари, които банката ще ви даде за къщата през живота ви, докато можете да продължите да ги използвате. При смърт и в зависимост от начина на работа, вашите наследници ще могат да избират между връщането на парите в банката и възстановяването на дома или събирането на остатъка от заема (ако има нещо останало). Ще разгледаме този въпрос задълбочено по-късно.
Изисквания за кандидатстване за обратна ипотека
Кой може да кандидатства за обратна ипотека? Този продукт е ограничен за влизане на хора над 65 години, въпреки че може да бъде достъпен и от хора в ситуации на тежка зависимост или голяма зависимост. Оттам нататък всеки субект може да ограничи този жилищен заем до лица над 70 години или каквато и възраст да сметне за подходяща.
Очевидно е необходимо да притежавате и дом, ако е възможно, безплатно - следователно отмяната на предишната ипотека е толкова важна. В случай че не е приключило плащането на ипотеката, обратният ипотечен заем ще бъде удължен, за да се справи с него. Тоест, ако останат 50 000 евро за плащане по ипотеката, тези 50 000 евро ще бъдат добавени към оценката на къщата като част от обратния ипотечен заем.
В идеалния случай къщата трябва да бъде обичайното местожителство, тъй като в този случай няма да е необходимо да плащате данъка върху документирани правни актове, когато съставлявате заема. Втори дом обаче би бил също толкова валиден.
В този смисъл повечето банки ще търсят жилища с висока стойност, това ще им позволи да извлекат повече от заема и по-добре да се защитят.
Мога ли да кандидатствам за обратна ипотека на дом с ипотека?
Възможно ли е да сключите обратна ипотека с жилище, което вече е ипотекирано? Отговорът е отрицателен с „но“. Банката ще изиска първо да анулирате заема, но в повечето случаи ще авансира парите, за да го направи.
Ако банката ви отпусне обратна ипотека, това е така, защото тя се интересува и тя също ще продължи да я интересува, дори ако получавате по-малко пари като наем и нещо друго като аванс за плащане на все още висящата ипотека.
Колко доход можете да получите с обратна ипотека?
Сумата на заема ще бъде обвързана със стойността на жилището и начина, по който искате да зареждате. В случай, че го таксувате наведнъж, сумата ще бъде оценката, която банката прави за къщата. Нормално е обаче да се използва обратната ипотека за получаване на доход месечно, тримесечно или полугодишно.
В този случай наемът ще зависи от стойността на жилището от една страна и възрастта на изпълнителя. За да го разберете по-добре, ако я наемете на 75-годишна възраст, ще можете да таксувате повече всеки месец, отколкото ако го правите на 65-годишна възраст. Причината е, че има 10 години по-малко наем за събиране на стойността на къщата.
Изтича ли обратната ипотека?
Има няколко вида този ипотечен заем. С най-основното, заемът ще даде това, което струва къщата. След като приключи, парите, които трябва да бъдат получени, също приключват. С други думи, ще таксувате за обратната ипотека това, което ви дават за къщата през времето, в което парите продължават, в зависимост от това, което искате да начислявате всеки месец. Като пример, къща, оценена на 100 000 евро, ще събира по 10 000 евро годишно в продължение на 10 години.
Тъй като тази сума не винаги е достатъчна, банката има решение. Повечето банки ви позволяват да сключите отсрочена анюитетна застраховка. С тази застраховка, ако лицето или лицата, които подписват, преживеят възрастта, изчислена за операцията (ако ипотечните пари изтекат), те ще продължат да събират месечния си наем. Разбира се, тези застраховки обикновено са скъпи и много субекти ще се опитат да ги съберат с едно плащане в началото на ипотечния подпис.